- 手機(jī)：
- 13926082613
- 電話：
- 020-39280356
- 郵箱：
- sunhayl@foxmail.com
- 地址：
- 廣州白云區(qū)華邦物流園C區(qū)5-412
商業(yè)車險(xiǎn)投保容易理賠難，讓廣大車主十分頭疼。近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》(以下簡稱《示范條款》)，劍指多項(xiàng)車險(xiǎn)“霸王條款”，尤其對消費(fèi)者廣泛關(guān)注的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、代位追償?shù)葻狳c(diǎn)問題重新進(jìn)行了修訂?！妒痉稐l款》究竟會(huì)帶給車主什么樣的實(shí)惠?何時(shí)才能正式實(shí)施?是否對保險(xiǎn)公司具有強(qiáng)制約束性呢?
經(jīng)過6次修訂，歷時(shí)近一年擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款終于敲定。昨天，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，除了廢除被業(yè)界譽(yù)為“霸王條款”的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”外，《示范條款》中對于車險(xiǎn)“代位求償”制度的規(guī)定、索賠資料手續(xù)的簡化提出明確要求，將顯著減少理賠糾紛。
十余條責(zé)任免除被刪有利車主拿到損失賠償
據(jù)記者了解，無責(zé)方的索賠難是個(gè)多年的老問題，但《示范條款》規(guī)定，因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行使被保險(xiǎn)人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。新規(guī)定可以幫助車主簡便快捷地拿到事故損失賠償，讓海口車主們拍手稱快。
對于“高保低賠”，《示范條款》要求，車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償;發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
對于有爭議的免責(zé)條款被刪除，很多?？谲囍鞫冀泻?。例如，《示范條款》刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭議的十余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動(dòng)證”;免去了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中的部分絕對免賠率。
非強(qiáng)制性示范條款或?qū)?dǎo)致保費(fèi)提高
《示范條款》的出臺對車主們而言無疑是雪中送炭，但《示范條款》是否適用于所有保險(xiǎn)公司呢?
對此，海南保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長唐海明表示，《示范條款》對于符合可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率條件的保險(xiǎn)公司而言不具有強(qiáng)制性，但能達(dá)到保監(jiān)會(huì)規(guī)定的條件的公司屈指可數(shù)，所以絕大部分保險(xiǎn)公司會(huì)參考或使用《示范條款》，《示范條款》有望在今年底正式施行。據(jù)記者了解，目前國內(nèi)前20大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在費(fèi)率市場化改革中，只有平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)有望率先獲得獨(dú)立開發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品的權(quán)力。
除此以外，市民最擔(dān)心的是保險(xiǎn)公司會(huì)否直接或間接提高保費(fèi)?對此，唐海明認(rèn)為，《示范條款》擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，相對原來的條款，會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)的純損失率提高，但是保費(fèi)除了受車險(xiǎn)純損失率影響，還要受保險(xiǎn)公司附加費(fèi)用率的影響，所以不能認(rèn)為保費(fèi)就一定會(huì)提高或提很高，實(shí)際結(jié)果可能是與目前的保費(fèi)水平差不多，可能有所提高，但有所降低也不是不可能的，不同保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)是有可能不同的。
實(shí)際上，像“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等潛伏在車險(xiǎn)中的霸王條款，我相信，有多數(shù)車主與筆者一樣，大都蒙在鼓里，豪不知情。
所謂“高保低賠”，是指保險(xiǎn)公司先按照不存在的價(jià)值收保費(fèi)，后來到消費(fèi)者來理賠時(shí)又說不賠，來坑害消費(fèi)者。目前我國機(jī)動(dòng)車保有量高達(dá)1.99億輛，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司執(zhí)行的都是高保低賠的條款。這就意味著，倘若按集裝箱運(yùn)輸協(xié)會(huì)來匡算全國機(jī)動(dòng)車保費(fèi)的話，那么，一年就要多繳3000億保費(fèi)。盡管這個(gè)數(shù)字有點(diǎn)夸張，但是，消費(fèi)者被迫接受了這一涉嫌欺詐的霸王條款，的確是不爭的實(shí)事。
而“無責(zé)不賠”條款，則是指保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。如此明顯的“無責(zé)不賠”條款，并沒有大大方方地寫在“責(zé)任免除”中，反而躲躲閃閃地以八號字的字號，寫在了“賠償處理”中?！侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定，對于責(zé)任免除部分的條款必須清晰明示給消費(fèi)者。但是在絕大部分保險(xiǎn)公司交給消費(fèi)者的格式合同中，這一條款卻“猶抱琵琶半遮面”，惟恐被人發(fā)現(xiàn)。這不但鼓勵(lì)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)俗袷亟煌ǚㄒ?guī)的社會(huì)正面導(dǎo)向背離，而且也不符合投保以分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)之締約目的。
現(xiàn)在，這兩項(xiàng)不公平的保險(xiǎn)條款已壽終正寢，成為歷史。然而，筆者覺得，“高保低賠”、“無責(zé)不賠”只不過是撕開了車險(xiǎn)潛規(guī)則的“冰山一角”，有許多霸王條款，仍“潛伏”在車險(xiǎn)中。
比如強(qiáng)險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率。如果我們不妨瀏覽一下其中的一些苛刻規(guī)定，比如，酒后駕駛行為的費(fèi)率上調(diào)30％；闖紅燈一次，費(fèi)率上調(diào)10％；駕駛與準(zhǔn)駕車型不符的車輛和駕駛證暫扣期間駕駛的，費(fèi)率上調(diào)20％。發(fā)生其他各類道路交通違法行為5次（含）以上的，保費(fèi)也將上調(diào)30％。而降低保費(fèi)的條件，只包括以下幾種情況：上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故的降低10％；上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故的降低15％；上3個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故的降低20％等。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，在北京，一年下來，有違章記錄的車輛大概在97％，所以，要想享受優(yōu)惠的費(fèi)率，恐怕比登天還難。難怪一位老司機(jī)說，“我認(rèn)為這些規(guī)定其實(shí)就是霸王條款，原因是在實(shí)際執(zhí)行中，能夠從中受益的車主基本沒有，反倒是被加收保費(fèi)的人會(huì)非常多。”
還有，車險(xiǎn)中有很多讓人難以理解的霸王條款。比如，意外撞傷、撞死親屬，不能獲得死亡賠償，就不太合理。盡管駕車撞死親人的可能性微乎其微，但是在意外情況下并不排除這種可能，撞傷他人可獲得保險(xiǎn)公司賠償，撞傷自己親人卻不能獲賠，這樣的規(guī)定于情于理都說不通。
為提升車險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于綜合治理車險(xiǎn)理賠難的工作方案》的通知，詳細(xì)規(guī)定了保監(jiān)會(huì)、各地保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)學(xué)會(huì)以及各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)開展的重點(diǎn)工作。保監(jiān)會(huì)重點(diǎn)開展的工作分為八大方面，第一是加強(qiáng)車險(xiǎn)理賠監(jiān)管制度建設(shè)，包括出臺《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠管理指引》、《車險(xiǎn)理賠管理及服務(wù)質(zhì)量監(jiān)管和評價(jià)指標(biāo)體系》相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)等；第二是完善車險(xiǎn)產(chǎn)品及管理機(jī)制，包括出臺《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)建立示范條款等；第三是加大對車險(xiǎn)理賠違法違規(guī)行為的查處和披露力度；第四是健全車險(xiǎn)理賠投訴機(jī)制；第五是開展保險(xiǎn)知識的普及工作；第六是優(yōu)化車險(xiǎn)理賠法制環(huán)境；第七是加強(qiáng)綜合治理車險(xiǎn)理賠難工作的宣傳；第八是指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)開展相關(guān)工作。
